Paiements 2025 : tendances et enjeux pour les commerces de proximité

4 Sep 2025

En 2025, les moyens de paiement connaissent une mutation rapide. La carte bancaire, le sans contact et les paiements mobiles gagnent du terrain, tandis que le cash recule, imposant aux commerces de proximité de repenser leur organisation. Pour les artisans, ces changements sont à la fois une opportunité pour attirer de nouveaux clients et un défi d’adaptation technique et réglementaire.

Focus sur l’évolution et les tendances des moyens de paiement et les stratégies concrètes pour s’adapter efficacement à cette mutation.

Tendances et chiffres clés des moyens de paiement

Chiffres clés 2024:

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des transactions se font par carte

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en espèces

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par paiement mobile

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par autres moyens (chèques, prélèvements…)

paiements sans contact sur 10

La domination de la carte bancaire

En France, l’usage de la carte bancaire dépasse pour la première fois celui des espèces dans les commerces. Le paiement par carte représente désormais près de 48% des transactions en commerce de proximité, contre 43% pour les espèces, d’après la Banque de France.

L’essor du paiement mobile

Les paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay…) doublent chaque année leur part dans les commerces, représentant désormais 4% des transactions en 2024 en France. Une croissance portée par les smartphones compatibles NFC et par la tendance des « portefeuilles électroniques » (wallets). Les jeunes (18-24 ans) plébiscitent davantage le mobile (22%) que les seniors, qui restent fidèles à la carte (77%).

Le sans contact (plafond à 50 €) s’impose

Plus de 6 paiements sur 10 sont effectués ainsi, en raison de la rapidité et de la sécurité perçue.

Raréfaction des espèces

La part du cash recule fortement. Depuis 2016, la part des espèces dans les commerces de proximité a chuté de 25 points, alors que la carte a progressé de 21 points sur la même période. bfmtv . Cependant les Français continuent d’apprécier les espèces : 60 % des consommateurs considèrent qu’il est important d’avoir la possibilité de payer en espèces.

Dans certaines zones rurales, la raréfaction des distributeurs automatiques incite les clients à privilégier les paiements dématérialisés, même chez les publics les plus réticents. Selon SumUp, 21 % des Français rencontrent des difficultés à retirer de l’argent à proximité de leur domicile.

Ainsi pour les commerçants, ne pas proposer d’alternative aux paiements en espèces équivaut désormais à exclure une partie de la clientèle, ou à forcer une transition parfois mal vécue.

Nouveaux usages et innovations technologiques

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Terminaux de paiement nouvelle génération : plus intelligents et connectés, ils intègrent désormais de l’IA pour analyser les ventes et détecter la fraude. Plus de 70 % des enseignes européennes prévoient d’y investir d’ici fin 2025.

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Solutions alternatives : le paiement direct compte-à-compte (A2A via l’open banking) et les cartes virtuelles se généralisent, réduisant les frais de transaction et améliorant la gestion des flux financiers.

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Biométrie et automatisation : reconnaissance faciale, empreinte digitale, paiements via chatbot ou objets connectés (IoT) s’installent progressivement dans le quotidien des consommateurs.

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Abonnements récurrents : ce modèle s’étend à de nouveaux secteurs, y compris l’alimentaire. Des services comme HelloFresh ou Quitoque proposent par exemple des formules de livraison de repas, répondant aux besoins de praticité et de gain de temps.

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Paiement fractionné : de plus en plus plébiscité, il permet d’étaler ses dépenses sans frais. Banques et fintechs développent des solutions adaptées, notamment pour les périodes de forte consommation (fêtes, rentrée, etc.).

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Paiement sans contact via objets connectés : les montres intelligentes popularisent le règlement sans carte ni smartphone en France.

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Paiements avec fidélité intégrée : les cartes de crédit récompensant les achats (points, avantages immédiats) gagnent en popularité. L’Open Finance et les nouvelles technologies facilitent l’intégration de ces programmes de fidélité directement dans les solutions de paiement.

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Expérience omnicanale : les consommateurs attendent une fluidité entre magasin, e-commerce et applications mobiles (click & collect, QR code, paiement à distance). Cela incite les commerçants à connecter leurs caisses à leurs plateformes en ligne.

Nouvelle obligation : la certification des logiciels de caisse

Depuis 2025, tous les commerçants et artisans assujettis à la TVA qui utilisent un logiciel ou un système de caisse pour encaisser leurs clients particuliers doivent se conformer à une nouvelle règle : leur outil d’encaissement doit désormais être certifié par un organisme accrédité (AFNOR, LNE, etc.). L’auto-certification de l’éditeur n’est plus acceptée. Cette mesure vise à garantir la fiabilité et la sécurité des données pour lutter contre la fraude à la TVA.

Concrètement, cela signifie que :

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vous devez vérifier que votre logiciel est certifié et demandez l’attestation à votre éditeur ;

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les anciennes attestations “d’auto-certification” ne sont plus valables ;

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en cas de contrôle, un logiciel non certifié peut entraîner une amende jusqu’à 7 500 €.

Plus d’infos : economie.gouv.fr

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Les titres restaurant : un moyen de paiement en pleine mutation

Au-delà de la carte, du mobile et des espèces, les titres restaurant occupent une place essentielle dans l’écosystème des paiements. Ils représentent un marché majeur pour les commerces alimentaires et de proximité, et connaissent eux aussi une accélération de la dématérialisation.

millions de salariés bénéficient des titres restaurant, distribués dans 343 000 entreprises

milliards d’euros par an

Plafond journalier

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des titres utilisés sont dématérialisés (cartes, apps)

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des titres utilisés sont au format papier

établissements acceptent les titres restaurant

Dématérialisation des titres restaurant et impacts

La dématérialisation progresse rapidement et transforme les usages : paiement à l’euro près, utilisation mobile, suivi en temps réel ou géolocalisation des commerces affiliés. Mais pour les commerces de proximité, elle entraîne aussi des contraintes : systèmes d’encaissement complexes, retards de remboursement, commissions plus élevées et coûts liés à l’équipement compatible, aux frais de transaction et à la gestion administrative.

Évolutions réglementaires

L’extension aux produits alimentaires non directement consommables (pâtes, riz, etc.), mise en place en août 2022, doit s’achever fin 2026, sauf si la proposition de loi déposée en mai 2025 la rend définitive. En parallèle, une réforme annoncée en juin 2025 prévoit la dématérialisation à 100 % au 1er mars 2027 et l’autorisation d’utilisation le dimanche.

Nouveaux défis des paiements pour les commerces de proximité

Les habitudes de paiement évoluent rapidement, transformant le quotidien des commerces de proximité. La digitalisation, la raréfaction du cash et la multiplication des fraudes constituent désormais des enjeux majeurs pour ces structures.

Hausse des coûts de transaction

Les paiements par carte augmentent rapidement (+10 % par an), mais les commissions bancaires restent élevées, pesant sur la rentabilité des petits commerçants, notamment pour les cartes professionnelles.

Selon une enquête de la CGAD réalisée en 2023 auprès des entreprises alimentaires de proximité, 44 % des entreprises constataient que les paiements par carte représentaient plus de 70 % de leur chiffre d’affaires, chiffre qui montait à 59 % pour les boucheries. Et 64 % des commerçants ignoraient que les cartes professionnelles avaient des commissions plus élevées et 56 % ne savaient pas si elles étaient utilisées pour leurs paiements.

Accès aux espèces

La diminution du nombre de distributeurs bancaires complique la gestion du cash, surtout en zone rurale, poussant vers des solutions numériques qui ne conviennent pas à tous les clients.

L’enquête de la CGAD soulignait déjà ces difficultés : 58 % des commerces de proximité devaient anticiper leurs retraits et un quart rencontraient des problèmes pour obtenir certaines coupures (billets de 5 €, délais trop longs, éloignement des points de retrait).

Investissements technologiques

Les terminaux nouvelle génération (NFC, biométrie, gestion back-office) exigent des investissements lourds, difficiles à rentabiliser pour les plus petites structures.

Sécurité et fraude

L’essor des paiements dématérialisés augmente les risques de fraudes (phishing, hacking, vol de données…). Le renforcement de l’authentification (SCA, biométrie) s’impose. 56% des Français craignent la fraude lors d’un paiement sur Internet et 25% jugent négativement la dématérialisation.

Adaptation et inclusion

Certains publics comme les seniors ou les clients ruraux restent attachés aux espèces. Exclure le cash revient à exclure cette part de la clientèle, et implique une nécessaire diversification des outils d’encaissement.

L’enquête CGAD de 2023 indiquait que, même si les espèces représentaient moins de 30 % du chiffre d’affaires pour 70 % des commerces, les boulangeries constituaient une exception : près de la moitié réalisaient entre 30 et 50 % de leur chiffre d’affaires en espèces, et un quart plus de 50 %, contre seulement 10 % pour l’ensemble des commerces.

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Stratégies d’adaptation des commerces aux nouvelles tendances des moyens de paiement

Pour continuer à attirer tous les profils de clients et sécuriser l’activité, plusieurs stratégies s’imposent :

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Diversifier les moyens de paiement : Proposer carte, mobile (NFC, sans contact, QR code, wallets), et aussi espèces pour satisfaire toutes les générations et ne perdre aucune vente.

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Moderniser les terminaux : investir dans des terminaux compatibles avec les nouvelles technologies (NFC, biométrie, QR code…) afin de fluidifier les parcours et d’offrir plus de sécurité. De plus, ces terminaux facilitent la gestion des paiements, des stocks et des commandes, avec un retour sur investissement souvent rapide.

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Personnalisation et expérience client. Exploiter la géolocalisation pour proposer des offres instantanées ou des réductions aux clients proches du magasin, créant une dynamique d’achat et augmentant le trafic en boutique.modelesdebusinessplan. Adapter l’offre de paiement et la personnalisation à l’historique client via des applications ou des cartes de fidélité intégrées aux solutions de paiement.

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Passer à l’omnicanal : Proposer un parcours de paiement homogène entre magasin physique et e-commerce (paiement à distance, QR code, click and collect). Synchroniser les données de paiement et de commande pour améliorer l’efficacité et faciliter la gestion des stocks, le suivi et l’analyse des ventes.

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Former et rassurer. Accompagner les équipes dans l’utilisation des nouveaux outils et informer les clients des mesures de sécurité pour réduire la méfiance face à la fraude .checkout

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Anticiper les obligations réglementaires. Préparer la facturation électronique obligatoire à partir de septembre 2027. À cette date, toute TPE devra émettre et recevoir ses factures via une plateforme agréée. C’est l’occasion de digitaliser sa facturation et de réduire les erreurs.

Facturation électronique obligatoire pour les TPE en 2027

À partir de septembre 2027, toutes les TPE devront émettre leurs factures électroniques pour leurs clients professionnels (B2B). Pour se préparer à la réforme, dès le 1er septembre 2026, il sera obligatoire, pour toutes les entreprises, de recevoir des factures électroniques, pour se préparer à la réforme. Cette mesure permet de gagner du temps, sécuriser les paiements et rester en règle avec l’administration fiscale. Dans le cadre de cette obligation, il sera impératif de choisir une plateforme de dématérialisation partenaire (PDP) accréditée par l’administration fiscale.

Pour en savoir plus :

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entreprendre.service-public.fr

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Conseils pratiques sur francenum.gouv.fr

La CMA Nouvelle-Aquitaine vous accompagne :

Passer à la facture électronique : maîtrisez les nouvelles exigences réglementaires : préparez votre entreprise artisanale à l’obligation de facturation électronique avec notre formation. Apprenez à identifier les impacts, choisir les meilleures solutions et déployer efficacement le système adapté à votre activité.

Cliquez ici pour en savoir plus : www.cma-nouvelleaquitaine.fr

A retenir :

• Le paiement évolue en 2025 vers le « tout digital », mais la diversité des clients oblige les commerçants à maintenir une approche multicanale et inclusive.
• Les commerces de proximité doivent arbitrer entre coûts, sécurité, attentes des clients et investissements technologiques, afin de rester accessibles sans exclure les publics moins connectés ou attachés aux espèces.
• Adapter ses solutions de paiement, former ses équipes et choisir des partenaires fiables sont désormais des leviers essentiels pour réussir dans un contexte de transformation accélérée.